Tomar la decisión de declararse en bancarrota puede ser bueno para muchas personas. Le brinda la oportunidad de tener un nuevo comienzo financiero, pero eso no significa que el proceso sea simple o fácil. Es posible recuperarse de la bancarrota: puede volver a tener un puntaje crediticio sólido con el tiempo. La mejor manera de hacerlo es aprender las estrategias disponibles para ayudarlo a reconstruir después de su bancarrota.
Empieza por Saber Dónde Estás
Un buen punto de partida es saber qué está pasando con su informe de crédito en este momento. Puede obtener una copia gratuita de cada uno de sus informes de crédito de cada una de las tres agencias de crédito una vez cada 12 meses. Para ello, utilice el sitio web nacional:AnnualCreditReport.com. Esto le permite verificar la precisión de su informe de crédito. Buscar:
- Actualizaciones de préstamos y tarjetas de crédito cancelados (tendrán un aviso sobre la declaración de bancarrota)
- ¿Qué cuentas todavía tiene que están reportando a las agencias de crédito, como préstamos para automóviles, préstamos para vivienda y otros (querrá mantenerlos al día haciendo pagos a tiempo)
- Asegúrese de que su información personal, incluida la dirección y el nombre, sea precisa
Este informe de crédito gratuito es una herramienta que tiene para asegurarse de que nadie proporcione información inexacta sobre usted. Para una cobertura continua, consulte uno de estos informes crediticios cada cuatro meses, de modo que tenga un flujo constante de información sobre lo que las agencias de crédito tienen archivado para usted.
Guarde toda la Documentación del Caso de Bancarrota
Toda la documentación de su caso de bancarrota es información vital para usted. Es posible que se entere de que, con el tiempo, un acreedor está tratando de cobrar una deuda que los tribunales cancelaron. Es esencial que guarde todos sus documentos de bancarrota para que pueda usarlos más tarde si necesita hacerlo. También puede ser útil si está solicitando una hipoteca u otro préstamo.
Esto incluye:
- La petición de quiebra y el calendario
- Prueba de información de ingresos
- Comprobante de ingresos del Seguro Social
- Descargar papeleo
- Cualquier documento entre usted y su abogado o el tribunal de quiebras
Coloque estos elementos en un archivo y guárdalos donde pueda acceder a ellos si es necesario. Recuerde, contienen información personal, por lo que no desea que nadie tenga acceso a ellos.
Crear un Presupuesto
Una de las cosas más importantes que debe hacer después de declararse en bancarrota es crear un presupuesto basado en efectivo. Esto te permitirá saber cuánto dinero tienes entrando y saliendo y te ayuda a evitar gastar más de lo debido. También querrá tener un presupuesto que describa cuándo debe pagar las facturas, cuál es su ingreso mensual y cuál es su flujo de efectivo en función de sus gastos mensuales.
Con buenos pasos de finanzas personales como este, puede mejorar su capacidad general para tomar decisiones financieras acertadas. De esa manera, puede aprovechar al máximo este nuevo comienzo financiero.
Use una de las muchas aplicaciones de presupuesto para ayudarlo a configurar su presupuesto. Es una manera fácil de asegurarse de que está aprovechando al máximo su nuevo comienzo. Los servicios gratuitos en línea también están disponibles. Encuentre uno que le guste usar y que no requiera ninguna tarifa.
Abra una Cuenta de Cheques y de Ahorros
Si aún no tiene una, dedique unos minutos a abrir una cuenta corriente y de ahorros. A veces, una nueva cuenta de cheques es beneficiosa después de la bancarrota porque garantiza que nadie pueda retirar dinero de su cuenta que no debería.
Escoger:
- Una cuenta que no requiere un saldo mínimo
- Una cuenta gratuita que no tiene cargos asociados
- Uno que ofrece herramientas en línea para ayudarlo a administrar su dinero, como pago de facturas e información de transacciones en línea.
Para una cuenta de ahorros, busque también una sin requisitos de saldo mínimo ni cargos. También quiere asegurarse de que ofrece la mejor tasa de interés posible. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento en el futuro puede estar disponible para usted para ayudarlo a ganar más con sus ahorros.
¿Puedes Usar los Bancos en Línea?
Sí, los bancos en línea pueden ser un buen lugar para comenzar. Algunos de estos bancos ofrecen tarifas bajas y también pagan más en las tasas de interés. Eso es porque no tienen tantos gastos generales (o costos de operación). Ellos pueden pasar los ahorros a usted. Haz algunos deberes. Revíselos y asegúrese de que puedan satisfacer sus necesidades.
Trabajar para Ahorrar Dinero
El siguiente paso en este proceso es empezar a ahorrar dinero. Su objetivo final en el futuro es guardar el 20% de cada cheque de pago que recibe en ahorros. En este momento, eso puede ser demasiado difícil de hacer. Apunta al 5% o 10%.
Luego, haz que esto sea automático. Después de declararse en quiebra, una de las herramientas más poderosas que tendrá para los prestamistas es tener dinero en una cuenta de ahorros. Sin embargo, no siempre es fácil acordarse de ahorrar. Es por eso que necesitas hacerlo automático.
Tu banco te puede ayudar. Cuando se deposite su cheque de pago, haga que su banco transfiera una cantidad fija de dinero a su cuenta de ahorros para usted. Este proceso automático le ayuda a asegurarse de que está ahorrando.
A medida que comience a reconstruir, recuerde que es posible que ya no tenga ninguna deuda anterior. Eso significa que es posible que pueda ahorrar de inmediato. No querrás pasar por alto la importancia de no crear nuevas deudas también. Tener una cuenta de ahorros lo hace posible. Eso significa que la próxima vez que el automóvil necesite reparación u otros golpes de mala suerte, usted tiene dinero disponible para ayudarlo.
Establecer un Fondo de Emergencia
Un fondo de emergencia es un tipo muy específico de cuenta de ahorros diseñada para ayudarlo a tener dinero para emergencias, como averías en el automóvil. Si bien su cuenta de ahorros estándar lo ayudará a acumular riqueza financiera con el tiempo para objetivos a largo plazo, como comprar una casa, su fondo de emergencia está ahí para brindarle acceso a dinero en caso de emergencia. La mayoría de las personas deberían intentar crear un fondo de emergencia de al menos $1,000 como primer paso después de declararse en bancarrota.
Trabajar para Establecer el uso del Crédito
Esta es una de las partes más complejas del proceso de reconstrucción después de la quiebra. Es donde quieres pasar la mayor parte del tiempo. Hay tareas pequeñas y más grandes que puede realizar ahora mismo para ayudarlo a construir una base financiera sólida. Trabaje con cada uno de estos tan pronto como sea posible.
Asegúrese de que los Servicios Públicos Estén a su Nombre
Algunas facturas de servicios públicos se reportan a las agencias de crédito. Si realiza pagos a tiempo, significa que tiene la capacidad de comenzar a trabajar para restablecer un buen crédito. Por ejemplo, es posible que pueda calificar para un plan celular gratis. A veces, puede usar otros tipos de cuentas como esta.
Si tiene una factura telefónica u otras deudas, eso podría ayudar a desarrollar su historial crediticio y aumentar su recuperación financiera en general. Sin embargo, puede haber un período de espera antes de que algunas compañías le permitan usarlos. Está bien. Durante este tiempo, trabajé con un codeudor que pueda ayudarlo. Eso te ayuda en el proceso de recuperación.
Considere una Tarjeta de Crédito Asegurada
Una tarjeta de crédito asegurada es un poco diferente a las tarjetas de crédito estándar que puede haber usado en el pasado. Con ellos, pagarás un depósito. Ese depósito se convierte en su línea de crédito. A continuación, puede utilizar la tarjeta de crédito como lo haría normalmente y realizar pagos en el saldo.
Así es como funciona. Digamos que desea establecer una tarjeta de crédito de $500. Usted encuentra una compañía de tarjetas de crédito aseguradas, se entera de las tarifas y luego se asegura de que informen a las agencias de crédito. Les pagas $500. Eso crea su línea de crédito para usted. Luego puede gastar hasta $500. Tendrá que hacer pagos de todo lo que pida prestado. Siempre que el servicio informe sus pagos a tiempo, esto puede ayudarlo a construir su futuro financiero.
Compare cuidadosamente las ofertas de tarjetas aseguradas. Asegúrese de saber lo siguiente:
- cuanto es tu límite
- Si la tarjeta asegurada va a aparecer en su informe de crédito (lo desea)
- Cualquier cargo asociado con él
- Que puedas hacer los pagos a tiempo
Hacer Pagos Puntuales de Cualquier Deuda Pendiente
En algunas quiebras, puede optar por mantener el préstamo. La deuda no puede ser incluida en la descarga. Esto es más común con los préstamos para la vivienda y los préstamos para automóviles. Si mantiene una deuda como esta, es fundamental que realice los pagos a tiempo.
Un historial de pago sólido con estos prestamistas le dará el mejor impulso a su puntaje crediticio en los próximos meses y años. ¿Cómo puede asegurarse de no perder los pagos?
- Cree una cuenta en línea para cualquier cuenta de crédito pendiente que tenga.
- Configure el pago automático de facturas dentro de esa cuenta. Esto le permitirá nunca tener que preocuparse por perder un pago. Sucede automáticamente.
- Trabaje para pagar esa deuda con el tiempo, haciendo al menos el pago mínimo o un poco más.
Considere un Préstamo de Reconstrucción de Crédito
Su cooperativa de crédito local puede ofrecer un préstamo de reconstrucción de crédito. Este es un tipo de préstamo que a menudo ofrece una pequeña cantidad de dinero que puede sacar incluso si tiene mal crédito. Sin embargo, el dinero no solo está disponible para usted.
La mayoría de estos préstamos son por alrededor de $1,000. Algunas cooperativas de ahorro y crédito tomarán la cantidad de dinero que pides prestada, digamos $1,000, y la depositarán en una cuenta de ahorros especial para ti. Gana interés y crece en valor allí. Luego realizará pagos fijos del préstamo durante los próximos 6 meses a 2 años. Durante ese tiempo, su dinero crece en la cuenta de ahorros.
Cada pago que realiza se documenta en esa cuenta de ahorros. Una vez que pague todo en su totalidad, puede acceder a esos fondos nuevamente. El valor aquí es que la cooperativa de ahorro y crédito informa ese pago a tiempo todos los meses a la oficina de crédito. Eso lo ayudará a reconstruir su crédito.
Considere una Nueva Tarjeta de Crédito
Con el tiempo, verá que su crédito mejora. Su puntaje de crédito debería mejorar cada pocos meses. Eso puede significar que puede calificar para una nueva tarjeta de crédito. En el proceso de recuperación, hay algunas cosas muy importantes que debe saber antes de pedir prestado dinero como este después de declararse en bancarrota. Lo más importante es que desea:
- Límite cualquier crédito disponible: no desea extenderse demasiado y perder los pagos
- Considere las tarifas, incluidas las tarifas anuales, que tienden a ser muy altas para aquellos con bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 en sus registros.
- Considere las tasas de interés: son muy altas para la mayoría de los bancos cuando se trata de aquellos que están trabajando para reconstruir el crédito.
Si saca una nueva tarjeta de crédito, investigue primero. Compare varias opciones de préstamo de compañías que normalmente trabajan con personas que tienen mal crédito o un puntaje de crédito bajo. No solicite más de un nuevo tipo de crédito cada seis meses. Demasiadas aplicaciones empeorarán su puntaje de crédito.
Después de declararse en bancarrota, a menudo hay un período de espera antes de que pueda sacar nuevas tarjetas de crédito. Pero a menudo, dentro de los 6 meses, algunos de los prestamistas más caros estarán disponibles. Recuerda que no tienes que tener tarjetas de crédito, y te cuestan dinero. Es por eso que puede limitar su uso.
Supervise las Puntuaciones de Crédito
A medida que comience a reconstruir su vida después de la bancarrota, deberá vigilar sus puntajes de crédito. Este número no siempre está fácilmente disponible. Hay algunos servicios gratuitos que ofrecen información sobre sus puntajes de crédito. Algunos prestamistas de préstamos hipotecarios, bancos y compañías de tarjetas de crédito le proporcionarán su puntaje FICO (uno de los tipos de puntaje de crédito más importantes). Averigua si alguno de los recursos económicos existentes que tienes ofrece esto. No debería tener que pagar para acceder a ellos.
Verifique sus puntajes de crédito cada mes más o menos. Esto es importante si también tiene un plan de pago a través del Capítulo 13 de bancarrota. Cuando se declara en bancarrota de esta manera, tendrá un plan de pago de 3 a 5 años que realizará un seguimiento de sus pagos. Desea asegurarse de que su informe de crédito sea preciso durante todo ese proceso. Afectará sus puntajes de crédito.
Aproveche los Programas que Pueden Ayudarlo
Después de declararse en bancarrota, es posible que se sienta abrumado con todo lo que hay que hacer y los pasos que debe seguir para reconstruir. Hay algunas herramientas disponibles que podrían ayudarte.
Toma Cursos
Antes de declararse en bancarrota, probablemente tuvo que tomar un curso de asesoramiento crediticio para ayudarlo con las finanzas personales. No hay razón para no mantenerse al día con esa educación. Puede encontrar una lista de programas disponibles que son reconocidos por el gobierno federal por su calidad. Él Departamento de Justicia de Estados Unidos. ofrece una gama de agencias aprobadas para ayudar.
Conoce tus Derechos
Si un cobrador de deudas trata de cobrar una deuda descargada en bancarrota, usted tiene derechos. Conocer sus derechos, así como cualquier método de cobro de deudas, es un buen consejo financiero. Uno de los mejores recursos para esto es la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Utilícelo para resolver problemas con acreedores, problemas de cobradores de deudas y embargos.
Aprende a Reconstruir tu Crédito
Cuanto más conocimiento tenga sobre la creación de crédito, mejor. La Comisión Federal de Comercio ofrece excelente información sobre el historial de crédito, opciones de informes de crédito gratuitos, reparación de crédito y cómo detectar estafas de reparación de crédito. También podrá encontrar una gran cantidad de información aquí sobre lo que puede y no puede hacer para reconstruir su crédito. Aquí también es donde debe mantenerse actualizado sobre cualquier alerta de fraude.
Estamos Respondiendo Todas sus Preguntas
Después de la bancarrota, es posible que tenga muchas preocupaciones. Este es un gran proceso y uno que va a tomar algún tiempo. Para ayudarlo, tenemos algunas de las preguntas más comunes que la gente hace sobre cómo recuperarse de la bancarrota y los pasos que pueden seguir para hacerlo rápidamente.
¿Le Ayudará la Reparación de Crédito?
Después de declararse en bancarrota, no debería necesitar ni se beneficiará de los servicios de informes crediticios. No necesita pagarle a nadie para mejorar su puntaje de crédito; de todos modos, no pueden hacer cambios más allá de lo que es inexacto. En su lugar, siga los consejos aquí para trabajar para reconstruir su puntaje con el tiempo.
¿Puede su Puntaje de Crédito Recuperarse de la Bancarrota?
Sí, sus puntajes de crédito se recuperarán después de la bancarrota con el tiempo, siempre y cuando haga los pagos a tiempo y use el crédito de manera inteligente. Un pago atrasado puede perjudicar más, así que asegúrese de que, después de declararse en bancarrota, tenga un camino despejado para protegerse de cometer errores, como aumentar demasiado su deuda.
¿Cuándo Puede Obtener un Préstamo para Automóvil, un Préstamo Personal o un Préstamo Hipotecario Después de la Bancarrota?
Cuando se declara en bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, puede haber un momento en el que no pueda obtener algunos tipos de préstamos. A menudo, después de una bancarrota del Capítulo 7, hay un período de espera de cuatro años antes de que pueda obtener un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno federal. Para una bancarrota del Capítulo 13, ese es un período de espera de dos años.
Cuando se trata de obtener un préstamo para automóvil u otro préstamo personal, muchos prestamistas establecen sus propios términos y condiciones para esto. Muchos no otorgarán préstamos no garantizados, como un préstamo personal, hasta que tenga al menos un año después de su bancarrota. Un préstamo de automóvil puede ser más fácil de obtener dentro de ese primer año porque es un préstamo garantizado sobre un activo valioso.
Recuerde que cuando quiera recuperarse de la bancarrota, cualquier préstamo como estos disponible para usted puede ayudarlo drásticamente a mejorar su puntaje crediticio. Por esa razón, asegúrese de usar estos préstamos con cuidado.
¿Cuánto Tiempo Tarda la Bancarrota en Salir de su Registro?
En la mayoría de los casos, tomará hasta siete años para que la bancarrota se elimine de sus informes de crédito si presenta el Capítulo 13. Eso es siete años desde la liquidación de la bancarrota. Sin embargo, puede tomar hasta 10 años para que esto suceda si presenta el Capítulo 7.
Durante este tiempo, puede resultar difícil obtener el crédito que desea. Es posible que algunas cosas sucedan durante este tiempo:
- Es posible que no pueda obtener una tarjeta de crédito tradicional de inmediato.
- Si obtiene una tarjeta asegurada, es posible que tenga un límite de crédito muy bajo.
- Es probable que tenga que pagar tarifas anuales y tasas de interés más altas inicialmente.
- El período de pago de algunos préstamos, como los préstamos para vehículos, puede ser más limitado inicialmente.
- Muchos bancos no estarán dispuestos a prestarle nada.
Está bien, puede llevar tiempo construirlo, pero en los próximos meses y años, obtendrá una salud financiera más sólida.
¿Qué Sucede 7 Años Después de una Quiebra?
A los 7 años después de la bancarrota, es posible que vea menos impacto de esta anotación en su informe de crédito. Muchos bancos están más interesados en tu historial de pagos que en el trabajo que has hecho después que en este punto. Además, es probable que el Capítulo 13 se elimine por completo de su informe. Use informes de crédito para ayudar a monitorear estos cambios. Si encuentra que algo es inexacto en su informe de crédito, asegúrese de informar también a la oficina de crédito correspondiente.
Establecimiento y Construcción de metas Financieras Sólidas
Mientras trabaja para reconstruir su futuro financiero, tómese el tiempo para darse cuenta de cuántas oportunidades tiene en este momento. Puede parecer muy difícil obtener crédito o conseguir un límite de crédito decente en un nuevo préstamo. Sin embargo, eso lo alentará a desarrollar metas financieras más sólidas para usted, a menudo ahorrándole dinero.
Es posible que haya perdido una gran cantidad de activos no exentos y que no tenga mucho en su informe de crédito en este momento, pero sí establece algunas metas para usted y continúa trabajando para construirlas, encontrará
