How to Get Out of Debt on a Low Income

Puede aprender cómo salir de la deuda con un ingreso bajo. Puede parecer desafiante e incluso imposible, especialmente cuando se enfrenta a un proceso continuo de asegurarse de que se realicen sus pagos mensuales. La reducción de la deuda requiere algo de trabajo. También requiere un cambio en la forma en que usas el dinero y cómo piensas en él. Una vez que domine algunas herramientas, es posible que pueda encaminarse hacia el desarrollo del bienestar financiero.

How - EASY Wireless

¿Cómo?

Cada situación es diferente. Es por eso que aquí le brindaremos una serie de consejos y estrategias para ayudarlo a aprender cómo salir de deudas con bajos ingresos. Es posible que algunos de estos métodos no funcionen para usted. Otros podrían ser pasos que intentó antes y no funcionó. Sin embargo, a través de una combinación de métodos, es posible que finalmente pueda encontrar la libertad financiera que desea y merece.

Assess Your Debt First - EASY Wireless

Evalúe su Deuda Primero

Antes de continuar, debe comprender bien su deuda, incluido cuánto debe, a quién le debe dinero y cuánto le cobran por mantener esa deuda, generalmente en forma de tasas de interés. Aquí hay algunos pasos para ayudarte con esto.

Documenta tu Deuda

Anote todos los pagos mensuales de la deuda que realiza. Puede mirar sus tarjetas de crédito, cuentas corrientes y tarjetas de débito para tener una buena idea de lo que paga cada mes. Anote:

  • El nombre de la empresa con la deuda.
  • La tasa de interés que está pagando por esa deuda.
  • Su saldo: cuánto debe
  • El pago mínimo de la deuda

Obtenga su Informe de Crédito

Luego, obtenga su informe de crédito. Puede obtener una copia de su informe de crédito sin costo visitandowww.AnnualCreditReport.com. Este es un sitio creado por el gobierno para garantizar que los consumidores puedan obtener una copia gratuita de su informe de crédito real de cada una de las tres agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian.

Su informe de crédito podría arrojar más luz sobre sus deudas.

  • ¿Hay otras cuentas que aún no ha incluido en su hoja de deuda?
  • ¿Cuánto debe en esas cuentas?
  • ¿Hay cuentas en cobranza o en proceso de juicio?

Ahora que ha tomado estos pasos, es probable que tenga múltiples deudas en la lista. La cantidad de deuda que tiene no es tan importante como crear un plan para salir de la deuda. En eso nos centraremos a continuación.

Set Up a Cash Based Budget

Configurar un Presupuesto Basado en Efectivo

Cuando tienes bajos ingresos, cada dólar importa. Si bien puede trabajar para ganar más dinero, eso no siempre es fácil de hacer, especialmente si ya está trabajando duro para alcanzar sus metas financieras. Crear un presupuesto puede ayudar a arrojar luz sobre las áreas en las que puede ver mejoras.

No tiene que ser abrumador. Aquí es cómo se empieza.

Determinar Ingresos

Comience por crear una lista de todas las fuentes de ingresos que tiene. Eso podría provenir de cheques de pago u otros tipos de trabajo que pueda hacer. Solo enumere los ingresos que obtiene de manera confiable.

Esquema de Pagos Mensuales

A continuación, describa cuáles son sus obligaciones mensuales. Esto debe incluir todos sus gastos, incluidos los costos de servicios públicos, pagos de tarjetas de crédito, pagos de automóviles y otras facturas mensuales que tenga. Indique la cantidad que paga por esa deuda cada mes y la fecha de vencimiento.

Outline a budget - EASY Wireless

Esbozar un Presupuesto

Luego, cree un presupuesto que solo use sus ingresos. Determine cuánto necesita y puede pagar para cada una de sus deudas mensuales si solo realiza el pago mínimo adeudado. Asegúrese de dar cuenta de todos sus gastos de manutención. Eso incluye comida, entretenimiento, obsequios y otros gastos que haga.

Crear una Meta

El siguiente paso es determinar si tiene ingresos suficientes para pagar todas sus deudas. De lo contrario, es posible que deba trabajar para generar ingresos adicionales de alguna manera.

  • Reduzca sus gastos. Recorta todo lo que puedas.
  • Trabaje para aumentar cuánto gana, tal vez pidiendo un aumento.
  • Busque maneras de reducir lo que está pagando ahora. Por ejemplo, EASY Wireless ofreceteléfonos gratuitos y servicio celular. ¿Existen otros programas gratuitos o con descuento que puedan ayudarlo? Investigue cada una de sus facturas para averiguarlo.

Ahora que tiene un presupuesto, puede comenzar a crear una vida libre de deudas. El objetivo aquí será pagar su deuda lo antes posible para que termine ahorrando dinero. Sin embargo, hay varias formas de hacerlo. Más sobre esto en un momento.

Work on Your Emergency Fund

Trabaje en su Fondo de Emergencia

El siguiente paso en el proceso es abrir una cuenta bancaria, una cuenta de ahorros, si es posible. Crea un fondo de emergencia. Antes de que pueda estar libre de deudas, debe crear una forma efectiva de reducir la necesidad de usar tarjetas de crédito. Al tener un fondo de emergencia, puede hacer esto paso a paso.

Pon cualquier extra de tu presupuesto en tu fondo de emergencia. Para la mayoría de las personas, esta debería ser una meta inicial de $1,000. Una vez que alcance esos $ 1,000, pasará a otras formas de reducir su deuda. Por ahora, intente ahorrar tanto como pueda.

Entonces, no use estos fondos para nada más que emergencias reales. Eso incluye cosas como la avería de su automóvil o una factura médica de emergencia. Estas son cosas que usted puede haber recurrido a una tarjeta de crédito antes de pagar.

Encuentre Maneras de Ahorrar Dinero

Para crear un fondo de emergencia, saldar deudas o usar cualquiera de estas opciones de pago de deudas, debe tener fondos adicionales. Muchas personas no se dan cuenta de que hay opciones disponibles para ellos. Por ejemplo, EASY Wireless proporciona un servicio gratuito de telefonía celular. ¿Cuánto gasta cada mes en un teléfono celular y servicio para ello? Multiplique eso por 12. Esa es la cantidad de dinero que podría ahorrar cada año al obtener un plan de teléfono celular gratuito, si califica.

Haga esto para todas las otras deudas que tenga. ¿Dónde puede recortar y ahorrar más? Pon esos fondos extra en tus deudas.

Methods to Get Out of Debt

Métodos para Salir de la Deuda

Ahora que tiene ahorros y un presupuesto, es hora de trabajar para pagar sus deudas. Incluso con bajos ingresos, es fundamental darse cuenta de que las deudas de tarjetas de crédito y otros tipos de deudas con tasas de interés altas le están costando mucho más de lo que cree.

Por ejemplo, si gasta $1,000 en cenar afuera en un año y usa una tarjeta de crédito para eso con un APR del 20%, eso significa que está pagando $1,200 por esas comidas al final del año (pueden existir algunas diferencias según sobre qué pagos haces).

La mejor opción es encontrar una manera de no usar tarjetas de crédito o préstamos personales y enfocarse en un presupuesto basado en efectivo. El simple hecho de tener un presupuesto reducirá la rapidez con la que crece su deuda, y ese es un paso que debe tomar.

Ahora, considere las diversas opciones para obtener ayuda con el alivio de la deuda.

Consolidación de la Deuda

La consolidación de deuda es una herramienta muy común, pero puede ser difícil de hacer si no tiene un buen crédito o si no tiene muchos ingresos. Si califica para ello, el objetivo es pagar todos sus préstamos existentes con un nuevo préstamo. Luego, trabaje para hacer los pagos de un préstamo más grande sin aumentar las otras deudas.

Al consolidar una deuda como esta, es posible que pueda pagar una cantidad mayor cada mes de esa deuda (entonces, todos sus pagos mensuales individuales se combinan en un solo pago). Una consolidación de deuda como esta puede ayudarlo a pagar su deuda más rápido.

Hay algunas formas de estructurar la consolidación de deudas.

Balance transfer credit card

Transferencia de Saldo Tarjeta de Credito

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo podría funcionar para algunas personas si califican para ellas. En este caso, su objetivo es transferir la deuda de numerosas tarjetas de crédito a una sola tarjeta de crédito más grande. Las transferencias de saldo pueden ofrecer grandes beneficios, como períodos sin tasas de interés. Sin embargo, estos son difíciles de conseguir para aquellos sin buen crédito.

Las transferencias de saldo de tarjeta de crédito también pueden estar disponibles para usted de sus prestamistas existentes. Póngase en contacto con su compañía de tarjeta de crédito actual y dígales que le gustaría consolidar la deuda. Es posible que puedan ofrecer una línea de crédito más grande si les transfiere varias deudas. Eso no siempre es posible, pero cuando lo es, puede ayudarlo a pagar la deuda más rápido.

Asegúrese de conocer todas las reglas y límites de estas ofertas. Se puede aplicar un cargo por transferencia de saldo. A veces puede terminar con un límite de crédito más alto, pero es posible que tenga que pagar su deuda dentro de un período de tiempo específico, llamado período de interés cero, para evitar costos de intereses adicionales.

Préstamos Personales

Algunos prestamistas ofrecen préstamos de consolidación de deuda a prestatarios calificados. Aquí obtendrá un préstamo personal por la cantidad que necesita para pagar sus otras deudas. Entonces solo tiene un préstamo con el que trabajar para pagar cada mes.

Un préstamo de consolidación de deuda como este puede ser una opción si tiene buen crédito. También puede ayudarlo a ahorrar dinero si puede obtener una tasa de interés más baja sobre la deuda. Si no califica para un préstamo personal, y la mayoría de las personas no lo hacen, está bien. Existen otras opciones para ayudarlo a aliviar la carga de la deuda.

Secured loans - EASY Wireless

Préstamos Garantizados

Otra opción a veces de alto riesgo es utilizar un préstamo garantizado como un préstamo de consolidación de deuda. Un préstamo garantizado podría ser uno que utilice el valor acumulado de su vivienda. La equidad es el valor de su casa que ya no está hipotecada. Por ejemplo, si su casa vale $150,000 y debe $100,000 en su hipoteca, podría tener hasta $50,000 en capital.

Si tiene un buen puntaje de crédito, es posible que pueda obtener este tipo de préstamo. Sin embargo, está poniendo en riesgo su hogar. Si no cumple con los pagos de su hipoteca, lo que significa que no puede hacer su pago mensual, eso podría significar que perderá su casa.

Este tipo de préstamo de consolidación de deuda es mejor si está completamente seguro de que puede hacer los pagos del préstamo con garantía hipotecaria a tiempo y que los pagos mínimos no estarán fuera de su zona de confort. Asegúrese de que, si utiliza este método de alivio de la deuda, tenga un ingreso estable para cubrir esos costos adicionales.

Credit counseling agency - EASY Wireless

Agencia de Consejeria de Credito

Una agencia de asesoría crediticia, a veces llamada compañía de alivio de la deuda, es una organización que puede tener o no fines de lucro. Su objetivo es ayudarlo a eliminar la deuda de la tarjeta de crédito. Estas agencias generalmente cobran una tarifa, pero pueden ayudar a muchas personas a obtener las opciones de alivio de la deuda que necesitan y que tal vez no hayan podido obtener antes.

Sin embargo, asegúrese de entender cómo funcionan.

Estos no son préstamos de consolidación de deuda. Esta no es una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o una nueva línea de crédito. Más bien, la compañía de alivio de la deuda trabaja con usted para crear un presupuesto mensual, como ya lo ha hecho. Luego, trabajan para crear un plan de gestión de la deuda. Este plan determina cuánto dinero puedes pagar por cada una de tus deudas cada mes.

Por lo general, esto incluirá deudas de tarjetas de crédito, un préstamo personal que tenga, deudas médicas u otras deudas que tenga. Es probable que incluso los servicios de asesoramiento crediticio sin fines de lucro le cobren una tarifa por su servicio (es lo que ayuda a mantenerlos operativos). Eso también estará incluido en su plan de pago.

Luego, la organización se pondrá en contacto con cada una de sus compañías de tarjetas de crédito. Ellos negocian el pago de una deuda por usted. El objetivo es pagar la deuda, lo que significa que ocurrirá una de varias cosas:

  • La compañía de la tarjeta de crédito le ofrecerá una cantidad específica que, si puede pagar por adelantado, saldará su deuda en su totalidad. A menudo, esta es una tasa negociada más baja de lo que debe.
  • La compañía de tarjetas de crédito trabaja con el asesor de crédito para determinar cuánto puede pagar cada mes para saldar su deuda dentro de los 6 meses a algunos años. Cierran tu cuenta.

Una vez que se acredita un plan de manejo de deuda, la mayoría de sus tarjetas de crédito incluidas en el plan se cerrarán o congelarán. Pagará a la compañía de alivio de la deuda una tarifa cada mes automáticamente desde su cuenta bancaria. Luego, ese asesor de crédito pagará a sus prestamistas de acuerdo con el acuerdo creado.

Continuará haciendo los pagos de estos préstamos a lo largo del tiempo hasta que pague la deuda.

Este tipo de pago de deuda ofrece algunas cosas que debe comprender antes de tomar la decisión de seguir adelante.

  • Las empresas con fines de lucro y las empresas sin fines de lucro cobrarán una tarifa. Deberá pagar esa tarifa junto con su pago mensual. Sin embargo, todavía es solo un pago mensual.
  • Se elimina su límite de crédito. Es decir, no puedes seguir usando tu crédito. Un congelamiento de crédito como este puede ser preocupante, pero le permitirá concentrarse en un presupuesto basado en efectivo.
  • El asesoramiento crediticio puede afectar su puntaje crediticio. La mayoría de las veces, los puntajes de crédito caerán para aquellos que están dentro del programa. Sin embargo, si no puede hacer los pagos de su deuda cada mes, es probable que sus puntajes de crédito ya estén sufriendo. A la larga, el pago de la deuda ayudará.
  • Se mejora su carga de la deuda. Es decir, tendrá un presupuesto que aborde sus necesidades específicas. Esto puede hacer que le resulte más fácil realizar los pagos a tiempo si tiene dificultades para hacerlo ahora.
  • Tienes un solo pago mensual. No tiene que preocuparse por pagar a todos sus prestamistas individualmente.
  • Tendrás que calificar. Si gana demasiado dinero o no tiene problemas con las deudas, es posible que los prestamistas no estén de acuerdo con este proceso.
  • El asesor de crédito puede ayudarlo a obtener una liquidación de deudas. La deuda resuelta, la cantidad que paga de su bolsillo, probablemente sea menor de lo que debe. Eso podría ahorrarle dinero.

Los servicios de asesoría crediticia sin fines de lucro como este pueden ser beneficiosos para muchas personas. Sin embargo, existen implicaciones para la utilización del crédito, así como para su buen puntaje crediticio.

Debt Snowball Method - EASY Wireless

Método de la Bola de Nieve de la Deuda

Si está dispuesto a trabajar y dedicarse, puede usar el método de la bola de nieve de la deuda para salir de la deuda. El objetivo de este método es pagar su deuda por su cuenta sin crear una nueva deuda. Así es como funciona.

Desarrollar un Presupuesto

Ya tiene un presupuesto que describe cuáles son sus pagos mensuales y sus deudas. Asegúrese de que incluya todas sus deudas. Una parte de este proceso es determinar cuánto dinero adicional tiene cada mes que podría destinarse al pago de su deuda.

Digamos que tiene $ 100 dólares adicionales al mes para pagar su deuda.

Organize your debts - EASY Wireless

Organiza tus Deudas

Método de la Deuda más Pequeña

En este método, pagará primero la deuda más pequeña. Si debe 5 tarjetas de crédito diferentes, por ejemplo, comenzará con el saldo más pequeño. Para esta tarjeta de crédito, pagará el pago mínimo y $100 de la deuda (la cantidad de dinero extra que tiene para el mes). Continúas haciendo este pago hasta que se paga la deuda más pequeña.

Luego, pasa a la siguiente deuda más pequeña. Esta vez, está aplicando no solo esos $ 100, sino también el pago mensual de la tarjeta que acaba de pagar. Por ejemplo, si ese pago mensual fue de $ 25, ahora tendrá $ 125 adicionales por mes para usar en la próxima tarjeta de crédito. Continúe siguiendo este patrón hasta que su deuda se pague por completo.

Este método le permite pagar la deuda rápidamente y lo ayuda a mantenerse motivado para seguir pagando su deuda.

Deudas con Intereses más Altos

Una segunda opción es ajustar este proceso para que se concentre primero en las deudas con intereses más altos. Las tarjetas que tienen una tasa de interés alta le costarán más con el tiempo. Eso es porque hay más tiempo para que la deuda crezca debido a la tasa de interés.

En este método de bola de nieve de deuda, organizará sus deudas, con la tasa de interés más alta como la primera cuenta a la que se dirige. Luego paga esos $ 100 adicionales por mes, junto con el pago mensual en esa cuenta hasta que lo pague. Luego, pasa a la siguiente tarjeta de crédito con una tasa de interés alta.

Este método lo ayudará a pagar menos con el tiempo sobre su deuda. Eso es porque primero pagará la deuda más cara. Esto a menudo se llama el método de avalancha de deuda.

El método de la bola de nieve de la deuda (cualquiera de las opciones) se puede realizar durante un largo período de tiempo. Le permite tener un fondo de emergencia, un presupuesto basado en efectivo y un plan de pago de deudas que se basa en sus ingresos actuales.

Negotiating Down Debts

Negociación de Deudas

Aunque no es común hacerlo, es posible que se comunique con sus prestamistas y simplemente solicite una reducción de la deuda. Por ejemplo, supongamos que tiene algo de dinero extra de un reembolso de impuestos. Quiere pagar esa tarjeta de crédito con una tasa de interés alta que tiene un pago mensual tan alto.

Es posible que pueda llamar al prestamista y explicarle la situación. Dígales que puede pagar el monto de su reembolso de impuestos si aceptan liquidar la deuda en su totalidad. Muchos prestamistas no harán esto a menos que crean que no es probable que usted haga pagos en el futuro. Siempre vale la pena pedir un trato mejor.

How to Work to Improve Your Financial Situation

Cómo trabajar para mejorar su situación financiera

Cuando tiene un nivel de ingresos bajo, eso puede dificultar incluso el inicio de este proceso. Considere algunos consejos y estrategias para ayudarlo a avanzar de manera positiva.

Encuentre maneras de ahorrar dinero

Existen formas potenciales de reducir lo que debe. Mencionamos obtener un teléfono celular gratuito configurado, por ejemplo. También podría haber otras opciones disponibles para usted.

  • Reduzca la cantidad de suscripciones que paga para ver televisión y películas.
  • Llame a su compañía de servicios públicos y averigüe si califica para una tarifa reducida debido a sus bajos ingresos.
  • Empezar aSeguro de enfermedad– asegúrese de obtener cobertura de salud a través de Medicaid si no califica para ella de otra manera. Eso ayudará a minimizar las facturas médicas.
  • Llame a sus compañías de tarjetas de crédito para solicitar una deducción de la tasa de interés. Si realiza los pagos a tiempo, es posible que puedan ayudarlo con esto.
  • Evita comer fuera. A menudo puede preparar comidaspor mucho menos comiendo en casa.
  • Si tiene problemas con los pagos de su hipoteca, averigüe si su prestamista tiene algún tipo de herramienta de alivio de deuda disponible que pueda ayudarlo. Es posible que también pueda refinanciar su préstamo hipotecario a un pago más bajo en algunos casos.
  • Reduzca su presupuesto de alimentos para concentrarse en alimentos más saludables y naturales con menos alimentos procesados.

Examine todas sus facturas mensuales. Encuentre formas sencillas de reducir los pagos mensuales siempre que sea posible.

Find ways to make money

Encuentra formas de ganar dinero

El dinero extra es una gran manera de ayudar a mejorar su situación financiera. Podría haber muchas cosas simples que puede hacer para lograr esto. Considera lo siguiente:

  • Iniciar un concierto paralelo, como el cuidado de niños en casa, la conducción de Uber o la entrega de alimentos para empresas locales.
  • Considere un trabajo de medio tiempo que le permita ganar un poco más cada mes trabajando algunas horas a la semana. Trabajar en un restaurante, una tienda minorista, la escuela de su hijo durante el día escolar y en hogares de ancianos generalmente no requiere mucha experiencia y ofrece horarios flexibles.
  • Considere la posibilidad de un trabajo en el hogar. Es posible que puedas ayudar a las empresas con trabajos de servicio al cliente desde casa. Solo recuerde: si toma un trabajo desde casa, nunca debería tener que pagar de su bolsillo para hacerlo.
  • Haz trabajos ocasionales que puedas recoger. Eso podría incluir cortar el césped para los vecinos, cuidar niños para familiares o amigos, o cuidar la casa. Encuentre maneras de usar sus talentos para ayudarlo a aumentar sus ahorros.
  • Hable con su empleador sobre un aumento o trabajar más horas. Podría haber oportunidades disponibles para ayudarlo a ganar más sin siquiera tener un segundo trabajo.

Ganar más dinero es una posibilidad para muchas personas. Si dedica más tiempo al trabajo, asegúrese de aplicar ese ingreso adicional a sus deudas específicas. De esa manera, te ayudará a construir estabilidad financiera a largo plazo.

Avoid costly mistakes in debt relief

Evite errores costosos en el alivio de la deuda

Desafortunadamente, existen muchas estafas que se dirigen a personas de bajos ingresos y prometen grandes cambios. No hay duda de que si algo suena demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea. Hay algunas maneras en que puede protegerse:

  • Siempre verifique algo como legítimo antes de invertir su tiempo o dinero en ello. Mire al Better Business Bureau y lea las reseñas antes de trabajar con alguien.
  • Nunca pagues por oportunidades. Incluso si está pagando por la información, es probable que esa información ya sea gratuita en línea para usted.
  • No se deje engañar por trucos como las empresas que prometen que pueden aumentar su puntaje de crédito por una tarifa. Cualquier cosa que puedan hacer, puede hacerlo directamente con las agencias de crédito.

Lo más importante es ser constante. Sin duda, es un desafío salir de la deuda, pero cuando trabaja para lograr estos objetivos de manera constante, encontrará que mes tras mes, su situación financiera está mejorando. Eso puede hacer que valga la pena el trabajo que le dedicas ahora.

Aprenda cómo eliminar su factura mensual de teléfono celular. Consulte EASY Wireless para comenzar.